白领如何制定养老规划
摘要：
“认真工作，早日退休”是一些先牺牲但后享受的白领一族的心情写照。
想要实现早日退休的目标，首先要算出退休期间总费用需求为多少。那么白领一族又该如何估算整个退休期间，所需要的生活费用呢？如何利用理财产品积累财富呢？
大致计算退休后的生活总费用
理财师李扬告诉，想计算整个退休期间的生活费用，最简单的方法就是用一年的生活费用乘以退休后的寿命。
以现年40岁的张先生为例，他的太太也是40岁，两个人月开销约5000元，如果按照物价涨幅2.5%计算的话，这笔开销退休后大概就要8200多元。如果两人想60岁后仍保持这样的生活水平，预期到90岁共需要270多万元的储备。
还需要注意一点，退休后所面临的风险是寿命的延长以致生活费不够用。因此，财务上越保守的人应该假设自己可以活得越长。比如说，超过了平均死亡年龄，或超过了平均余寿，甚至假设自己可以活到90岁，并以此为基础，计算自己的退休总需求。
利用基金定投实现退休规划
对于工资收入稳定的白领族来说，基金定投是积累财富的好办法。投资者要充分把握基金定投赢在复利收益和分享经济增长的特点，切不可因为市场的短期调整，就动摇“基金定投是一种长期投资工具的”观点。当市场出现调整时，相同金额的资金反而可以获取更多的基金份额，是日后获取更多收益的绝佳时机。因此，在没有对资金急需使用情况下的特殊事情出现，尽量不要做亏本的买卖。
面对目前基金净值频频下挫的现状，理财师建议可以灵活的运用基金定投投资方式，选择抵御市场风险能力相对强的基金公司的基金品种，适当增设基金定投。一旦空头市场结束，多头市场来临，就可以选择撤销增设的基金定投交易，在短期内获取利益。
需要提醒投资者的是基金定投不同于银行储蓄，投资者一定要通过专业理财经理进行风险承受能力测评后，选择适合自己的理财产品。
理财案例
李先生夫妇今年45岁左右，李先生是一家国营企业员工，李太太是老师。儿子17岁，明年将要参加高考。夫妇二人月收入平均7000元左右。李先生一家居住在一套76平方米的三居室楼房。家里有1年期定期存款30万元，月平均生活费3000元。李先生夫妇希望能够支持儿子读完大学，然后就筹备退休。
【理财分析】
李先生近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外，最主要的就是进行夫妇二人的退休规划。
以大学教育金每年3万元计，李先生的儿子读完大学大约需要万元，那么李先生现有储蓄中大约有15万元将要用来作为退休规划的基金。
李先生夫妇现在45岁，至少还可以工作10年，按照目前城市居民的期望寿命，他们退休后至少还要生存20年，按照现在的生活水准，那么他们需要的退休金大致为50万元。
如果按照现在的储蓄状况，每年李先生可以储蓄4.8万元。假设在今后10年的工作期间，李先生按照现在的储蓄速度，采用稳健的投资方式，每年预期4%的收益回报率，10年后可以积累大约57万的储蓄额。
目前测算应该是最乐观的计算，不包括期间可能发生的意外，以及为儿子今后结婚准备房子首付的储蓄。
【理财规划】
第一，李先生夫妇根据自己身体健康状况分别购买一份大病保险和10年定期寿险，以防在筹备养老金期间发生意外。
第二，将现有30万储蓄中的15万元仍保持定期储蓄，以准备明年儿子上大学的费用，另外15万元购买平衡型基金，按每年6%的收益率计算，准备今后购买第二套住房首付的备用金。
第三，每月4000元储蓄中，拿出1000元放入活期储蓄，以备日常支出；1000元零存整取，积少成多；另外2000元进行平衡型基金的定期定投，积累退休基金。
如果不发生意外，年后，李先生夫妇应该能够准备所需金额的退休养老基金。